Leasing czy kredyt? Porównanie form finansowania

Kiedy planujesz zakup samochodu, sprzętu elektronicznego czy maszyn do firmy, często stajesz przed pytaniem: leasing czy kredyt? Obie formy finansowania pozwalają rozłożyć wydatki w czasie i nie obciążają budżetu od razu. Jednak różnią się w wielu istotnych kwestiach – takich jak własność przedmiotu, podatki, elastyczność czy koszty.

W tym artykule znajdziesz odpowiedź na pytania na czym polega leasing i kredyt, jakie są ich zalety oraz kiedy warto wybrać jedno lub drugie rozwiązanie.

Czym jest kredyt?

Kredyt to umowa z bankiem, w której otrzymujesz określoną kwotę pieniędzy, a w zamian zobowiązujesz się ją spłacać w ratach, wraz z odsetkami i innymi kosztami. Może być zabezpieczony, może być na konkretny cel, może się różnić warunkami w zależności od rodzaju kredytu. 

Jak to działa w praktyce?

• otrzymujesz gotówkę (np. na konto),

• kupujesz co chcesz – np. samochód lub sprzęt,

• stajesz się właścicielem od razu,

• spłacasz kredyt w ratach przez określony czas.

Kredyt może być gotówkowy (na dowolny cel) lub celowy (np. samochodowy, hipoteczny).

Czym jest leasing?

Leasing to umowa, w której korzystasz z danego przedmiotu (np. auta, maszyny), jednak nie jesteś jego właścicielem – przynajmniej do czasu zakończenia umowy i wykupienia leasingowanego przedmiotu. W zamian za to płacisz raty leasingowe.

Jak to działa w praktyce?

• leasingodawca po Twoim zamówieniu kupuje dla Ciebie wybrany przedmiot (np. samochód),

• używasz go zgodnie z umową,

• co miesiąc płacisz ustaloną kwotę,

• po zakończeniu leasingu możesz wykupić przedmiot – lub go zwrócić.

Leasing jest bardzo popularny wśród firm, jednak coraz częściej korzystają z niego również osoby prywatne.

Kredyt vs leasing – najważniejsze różnice

Poniżej znajdziesz porównanie obu rozwiązań:

Dla kogo lepszy będzie kredyt?

Kredyt może być dobrym wyborem, jeśli:

• chcesz od razu być właścicielem kupowanego przedmiotu (np. samochodu),

• nie chcesz mieć ograniczeń w użytkowaniu (np. wprowadzenie zmian w aucie),

• nie prowadzisz działalności gospodarczej (brak możliwości odliczeń podatkowych),

• wolisz spłacać całość bez obowiązkowego wykupu,

• szukasz uniwersalnego finansowania – nie tylko na pojazd, ale dodatkowo również np. na remont lub inny dowolny cel.

Przykład

Planujesz zakup używanego auta dla rodziny i chcesz być jego właścicielem od pierwszego dnia. Zależy Ci na pełnej swobodzie i nie masz firmy – kredyt będzie prostym i elastycznym rozwiązaniem.

Dla kogo lepszy będzie leasing?

Leasing może być dobrym wyborem, jeśli:

• prowadzisz firmę i chcesz optymalizować podatki (raty leasingowe i VAT można wrzucić w koszty),

• zależy ci na niższej racie miesięcznej (w porównaniu do kredytu),

• nie potrzebujesz od razu własności – ważniejsze jest użytkowanie,

• chcesz np. co kilka lat wymieniać auto na nowe,

• masz już inne kredyty i nie chcesz dodatkowo obciążać zdolności kredytowej.

Przykład

Prowadzisz działalność i potrzebujesz nowego samochodu do pracy. Chcesz wliczyć raty w koszty, a po 3–4 latach wymienić auto na nowszy model. Leasing operacyjny będzie korzystny podatkowo i elastyczny.

Rodzaje leasingu – krótko i prosto

1. Leasing operacyjny – najczęściej wybierany przez firmy:
   • przedmiot nie trafia do majątku firmy,

   • można odliczyć raty i VAT,

   • po zakończeniu można wykupić (np. za 1%). Wysokość wykupu zależy od stawki amortyzacji środka trwałego i czasu leasingu.

2. Leasing finansowy – zbliżony do kredytu:
   • przedmiot wchodzi do majątku firmy,

   • wykup na końcu często za symboliczną kwotę.

3. Leasing konsumencki – dla osób prywatnych:
   • można korzystać z auta bez brania kredytu,

   • popularny np. w salonach samochodowych.

Podsumowanie – co wybrać i na co zwrócić uwagę?

Podpowiedź: zanim zdecydujesz się na jedną z opcji, porównaj oferty kilku firm i policz całkowity koszt. Uwzględnij wszystkie opłaty, prowizje, podatki i warunki wykupu. Nie bój się pytać – to pomoże Ci podjąć najlepszą decyzję, a rozważając swój wybór skorzystaj też z opinii księgowych, którzy znają Twoje finanse.