Jak przygotować się do rozmowy z bankiem o kredyt?

Rozmowa z bankiem o kredyt może być stresująca. Wiele osób obawia się formalności, niezrozumiałych pytań i decyzji, od której może zależeć ich przyszłość finansowa. Dobre przygotowanie do rozmowy pozwala jednak poczuć się pewniej i zwiększyć szanse na pozytywną decyzję. W tym artykule, krok po kroku przeprowadzę Cię przez proces przygotowania do takiej rozmowy. 

Zastanów się po co Ci kredyt

To najważniejszy punkt wyjściowy. Prawdopodobnie bank zapyta Cię, w jakim celu potrzebujesz pieniędzy. Czy chcesz:

• sfinansować remont, kupić działkę? 

• zmienić samochód?

• skonsolidować inne zobowiązania?

• wakacje, hobby, rozwój osobisty?

• pokryć koszty leczenia lub edukacji?

Twoje powody czy potrzeby mogą być różne, ale ważne, by jasno je przedstawić. Przemyślana odpowiedź świadczy o tym, że podjąłeś świadomą decyzję. Z perspektywy banku jest to istotne, ponieważ pokazuje, że jesteś rozsądny i godny zaufania.

Sprawdź swoją zdolność kredytową

Zdolność kredytowa to Twoja „wiarygodność finansowa”. Bank ocenia, czy będziesz w stanie spłacać pożyczoną kwotę wraz z kosztami. Na zdolność kredytową wpływają m.in.:

• wysokość i źródło dochodów,

• forma zatrudnienia (np. umowa o pracę, umowa zlecenie, działalność gospodarcza, renta/emerytura),

• aktualne zobowiązania (np. inne kredyty, limity w kartach kredytowych),

• liczba osób na utrzymaniu,

• to gdzie mieszkasz (miejscowość) i czy to mieszkanie/dom – wynika to z konieczności oszacowania kosztów utrzymania.

Zanim pójdziesz do banku, zrób „rachunek sumienia” – podlicz swoje dochody i wydatki. To pozwoli Ci wraz z bankiem realistycznie ocenić, jaką kwotę kredytu możesz bezpiecznie pożyczyć.

Przygotuj potrzebne dokumenty

Im lepiej przygotujesz się dokumentacyjnie, tym szybciej bank będzie mógł ocenić Twój wniosek. Najczęściej potrzebne są:

• dowód osobisty,

• zaświadczenie o dochodach (np. z pracy) lub wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3–6 miesięcy – nie cały, same wpływy potwierdzające dochód (możesz pobrać swoje wpływy samodzielnie w bankowości internetowej),

• PIT za ostatni rok lub dwa ostatnie lata (szczególnie w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą).

Warto wcześniej zadzwonić do banku lub sprawdzić na stronie internetowej, jakie dokładnie dokumenty będą wymagane – różnią się w zależności od rodzaju kredytu i sytuacji klienta.

Dokumentowanie dochodu nie zawsze jest potrzebne – to zależy czy bank już Cię zna (czy korzystałeś już z usług danego banku), ile czasu minęło od ostatniego kredytu oraz jaką kwotę potrzebujesz pożyczyć: im niższa kwota oraz im dłużej znacie się z bankiem tym większe szanse, że wystarczy zadeklarowanie dochodu (jego wysokości oraz rodzaju i źródła).

Zbierz informacje o kredycie

Zanim spotkasz się z doradcą, warto mieć choć podstawową wiedzę o tym, jak działa kredyt. Dowiedz się, czym są:

• oprocentowanie – to koszt odsetkowy pożyczonych pieniędzy (zwykle podawane w skali roku),

• RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, pokazuje całkowity koszt kredytu,

• raty równe i malejące – to dwa sposoby spłaty kredytu,

• ubezpieczenie kredytu – czasem obowiązkowe, czasem dobrowolne.

Dzięki temu łatwiej będzie Ci zrozumieć, co proponuje bank i jakie masz możliwości wyboru.

Przygotuj pytania do doradcy

Nie bój się zadawać pytań – doradca jest po to, by Ci pomóc. Najlepiej, jeżeli zapiszesz sobie wcześniej pytania, żeby niczego nie pominąć w trakcie rozmowy. Możesz zapytać m.in. o:

• całkowity koszt kredytu (ile kosztów oddasz łącznie),

• całkowitą kwotę do zapłaty (ile oddasz łącznie – to całkowity koszt kredytu wraz z pożyczaną kwotą),

• wysokość miesięcznej raty – jeśli są to raty równe lub wysokość każdej raty – jeśli są to raty malejące,

• możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat,

• co się stanie, jeśli spóźnisz się z ratą,

• czy są dodatkowe opłaty (np. za rozpatrzenie wniosku, ubezpieczenie, usługi powiązane z kredytem/pożyczką).

Porównaj oferty różnych banków

Nie musisz decydować się na pierwszą ofertę. Możesz odwiedzić kilka banków, porównać warunki i wybrać najlepszą opcję. Zwróć uwagę nie tylko na wysokość raty, ale również na całkowity koszt kredytu, czas trwania umowy, dodatkowe koszty i elastyczność spłaty.

Dzięki temu unikniesz pochopnej decyzji i znajdziesz ofertę dopasowaną do Twoich możliwości.

Zachowaj spokój i szczerość

Nie musisz znać się na finansach, żeby dostać kredyt. Bank nie oczekuje, że będziesz ekspertem. Najważniejsze to mówić prawdę i nie zatajać informacji – np. o innych kredytach czy o problemach finansowych. Ukrywanie takich rzeczy może tylko zaszkodzić.

Jeśli czegoś nie rozumiesz – poproś doradcę o wyjaśnienie prostym językiem. Masz do tego prawo.

Przeczytaj umowę przed podpisaniem

Kiedy już zdecydujesz się na kredyt i dostaniesz umowę – przeczytaj ją dokładnie – zajmie to chwilę, jednak z góry wyjaśni wszystkie tematy związane z kredytem. Zwróć uwagę na:

• oprocentowanie i inne koszty oraz RRSO,

• wysokość rat i terminy płatności,

• zapisy dotyczące opóźnień w spłacie,

• warunki wcześniejszej spłaty.

Jeśli coś jest niejasne – nie podpisuj od razu. Możesz zabrać umowę do domu, skonsultować ją z kimś bliskim lub poprosić doradcę o dodatkowe wyjaśnienia. 

Podsumowanie

Rozmowa z bankiem o kredyt to ważny krok, który warto dobrze zaplanować. Przygotowanie się wcześniej pozwoli Ci uniknąć stresu i podejmować decyzje świadomie. Pamiętaj: bank to instytucja, która chce Ci pomóc – jednak musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić kredyt. Twoje przygotowanie to znak, że jesteś odpowiedzialnym klientem.